COCO Pawnshop — 푸드트럭 담보 대출 운영 매뉴얼 (SOP)

COCO Pawnshop · 운영 매뉴얼

푸드트럭 담보 대출 SOP

Intake → 심사 → 집행 → 설정/보관 → 상환/연장 → 연체/처분 → 리포팅

0. 1페이지 퀵체크

컴플라이언스

영업주체 라이선스/허용범위 확인(법무 자문)
방식 선택: ① 실물점유식(차량·키 보관) 또는 ② 타이틀담보(DMV ELT 리엔)
OFAC·제재·고객신원(KYC)·자금세탁 위험 확인

핵심 한도

LTV 범위: 30~60% (상태·유동성·리스크 반영)
만기: 1~6개월(기본), 최대 12개월
집행 TAT: 심사완료 후 익일 목표

필수 서류

ID(정부발행), 사업자증빙(개인/법인)
타이틀/등록증, VIN·사진, 보험증서
푸드트럭 내부 장비·위생허가 관련 증빙(가능 시)

1. 목적 · 범위 · 역할

목적: 푸드트럭 담보 대출의 표준 운영 절차(SOP) 제공으로 처리 속도·일관성·준법성 확보
범위: 접수, 감정, 심사, 계약, 집행, 설정/보관, 사후관리, 회수/처분, 기록/리포팅 전 과정
역할: 프런트(접수/고객응대), 감정사(실물평가), 심사자(크레딧·리스크), 백오피스(서류/정산), 컴플라이언스(검토)

2. 컴플라이언스 게이트

주의: 주별 규제·허용범위 상이. 캘리포니아 등 현지 규정, 라이선스(필요 시 DFPI), DMV 전자저당(ELT) 여부, 파운브로커 규정을 사전 확인.

항목	검토 포인트
영업 형태	① 실물 점유식 담보(차량·키 보관) 또는 ② 비점유 타이틀담보(ELT 리엔) — 허용되는 방식만 선택
KYC/제재	정부발행 신분증, 법인 실소유자(UBO) 파악, OFAC/제재리스트 확인, 고위험 신호(PEP, 고액현금 등)
자금세탁·현금거래	현금 수령/상환 시 현행 법령상 보고의무(예: 사업자 현금 $10,000 초과 수령 시 보고) 준수
정보보호	개인/차량 정보 암호화 저장, 접근권한 최소화, 보관·파기 정책
표준 문서	약관·이자/수수료 공시, 환급·연장 규정, 추심·처분 절차 고지

3. 고객 접수 (서류 · KYC)

신청서 수취(전자 서명 허용)
ID 확인(여권/운전면허), 연락처·주소
사업자 유형: 개인/법인, EIN/사업자번호
푸드트럭 타이틀·등록증·VIN 확인(사진 포함)
보험증서(유효기간·담보 범위), 기존 저당/유치권 여부
내부 장비·위생허가/영업허가(보유 시)
차량 전·후·좌·우·내부·계기판·장비 사진 10장 이상

서류 스캔 규격: PDF 300dpi, 파일명 규칙 YYYYMMDD_고객명_DOC-종류_v1.pdf
데이터 입력: CRM/대출시스템에 동일 필드 매핑(자동 견적·약정서 변수 연계)

4. 담보 감정 · 가치평가

4.1 감정 체크

외관/프레임/부식, 주행거리, 타이어/브레이크
엔진·변속기·전기계통, 누유/경고등
내부 조리 설비(후드, 환기, 가스/전기, 냉장·세척)
위생·소방 적합(소화기/후드덕트 청결)
시장 유동성(모델 수요, 매각 채널 존재)

4.2 서류·법적

소유권 일치, 체납·벌금·벌칙여부 조회(가능 시)
기존 저당권/리엔 존재 여부 확인

4.3 가치 산정(가이드)

항목	가이드
기준가	동형/유사 매물 거래가·견적 평균치
상태 보정	Excellent +5~10%, Fair -10~20%, Poor -20~35%
장비 가산	조리·전기·냉장 등 원가 대비 잔존가치 반영
유동성 할인	매각소요기간·수요 낮음 시 -5~-15%
평가가치(AV)	위 요소 합산하여 내부 평가보고서 작성
LTV 범위	Condition A: 55~60% · B: 45~55% · C: 35~45% · D: 25~35%

최종 LTV는 법규·라이선스 범위 및 조직 리스크 허용치 우선 적용.

5. 심사 · 승인 규칙

LTV 한도 내 원금 산정(수수료 별도 공시)
적색신호: 소유권 분쟁, 리콜·중대결함, 보험 공백, 기존 리엔, 위생·안전 중대한 미달
KYC/제재 조회 결과 기록·보관
만기(1~6개월 기본, 최대 12개월), 이자율·연장수수료 설정

승인권한 체계: 금액 구간별 결재 라인 설정(예: <$20k 팀장, <$50k 지점장, 그 이상 본부 심사)

6. 계약 · 설정 · 보관

6.1 문서

대출약정서·담보설정약정(이자/수수료/연장/연체·처분 규정 명시)
정보제공·개인정보 처리 동의
고지서(상환스케줄·연장정책·연체 안내)
전자서명·원본보관 기준

6.2 설정 방식

옵션 A — 실물점유식: 차량·열쇠 보관, 보관장 안전·보험, 입출고 대장
옵션 B — 타이틀담보: DMV ELT 리엔 등록 절차·수수료·처리기한 트래킹

보관·안전: CCTV, 접근권한, 일일 재고점검, 화재·도난 보험 확인
법무체크: 허용 방식 외 취급 금지, 약관 최신화 주기관리

7. 자금 집행

집행 체크리스트 완료(계약·설정 완료, 컴플라이언스 승인)
지급 수단: 은행송금/수표(내부 현금 한도·보고의무 준수)
영수증·거래전표 발행, 고객 고지(상환/연장/연체 안내문 동봉)

8. 상환 · 연장 · 갱신

상환 수단: 계좌이체/카드/현금(정책 준수)
연장 요건: 이자 납입·수수료·최대 연장횟수 규정
조기상환: 수수료 정책 사전 공지

알림 자동화: 만기 D-7, D-3, 당일, D+3 단계별 문자/이메일/전화 스크립트 운영

9. 연체 · 회수 · 처분

유예·구제기간 정의 및 고지
미납 커뮤니케이션(순차: 문자 → 전화 → 내용증명)
점유식: 담보매각 통지·감가상각 반영 가격결정·정산
타이틀담보: 리엔 실행·법정 통지·처분·정산
잉여금/부족금 처리, 회계 반영

법무 유의: 통지서 양식·기간·매각 방식 등 현지 법령·약관 준수 필수. 필요 시 외부 법무 대리.

10. 기록 · 리포팅 · 보관

거래파일: 신청서·KYC·감정보고·약정·지급/상환증빙·통지·콜로그
시스템 로그: 생성/수정자, 타임스탬프, 버전
보관 기간·파기 정책(법정 기간 준수)
월별 리포트: 신규·연장·상환·연체·손실, 포트폴리오 LTV/만기 분포

11. KPI · 품질관리

KPI	정의·목표
TAT(심사→집행)	평균 1 영업일 내
포트폴리오 평균 LTV	내부 한도 ≤ xx% (조건/유동성에 따라 차등)
30+ DPD 연체율	≤ x.x%
손실률/회수율	연간 손실률 ≤ x.x%; 처분 회수율 ≥ xx%
감정 정확도	AV 대비 실매각가 괴리율 ≤ ±y%
감사 적발 건수	중대 위반 0건

부록: 체크리스트 · 스크립트 · 서식

A. 접수 체크리스트

ID, 연락처, 사업자 증빙
타이틀/등록증, VIN 사진, 보험증서
차량·장비 사진 10장+, 주행거리
허용 방식 선택(점유/타이틀) 및 법무 승인

B. 감정 보고서(요약)

기준가/보정/유동성/최종 AV
결함·수리 예상비, 매각 채널
권고 LTV·한도

C. 고객 알림 스크립트

D-7: “만기 예정, 연장/상환 옵션 안내”
당일: “오늘 만기, 연체 수수료 발생 전 상환 권장”
D+3: “연체 상태, 구제기간/후속조치 안내”

서류 템플릿(내부 제작 항목)

문서	비고
대출약정서/담보설정약정	이자·수수료·연장·연체·처분 규정 명시
개인정보/신용정보 동의	전자서명 지원
상환/연장 안내문	만기·연체 알림 스케줄 포함
연체 통지/매각 통지	법정 요건 반영(기간·방식)
보관·출고 대장	점유식 운용 시 필수
DMV ELT 등록 커버시트	타이틀담보 선택 시 절차 체크

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